Braucht Deutschland noch SoftPOS? Bargeld, Karte und was 2026 für Tap to Pay spricht

Deutschland gilt als das Land, das Bargeld liebt. Lange Zeit haben die Zahlen das bestätigt.

Heute tun sie das nicht mehr, zumindest nicht in derselben Form.

Laut der aktuellen Studie der Bundesbank zum Zahlungsverhalten in Deutschland, veröffentlicht im Juni 2026, wurden 2025 55 % der erfassten Einkäufe unbar bezahlt. Damit liegen unbare Zahlungen erstmals vorn. Zwei Jahre zuvor entfielen noch 51 % der Zahlungen auf Bargeld. 2025 waren es nur noch 45 %.

Für einen kleinen Händler in Deutschland lautet die Frage also nicht mehr: „Wollen meine Kunden mit Karte zahlen?“ Sondern: „Was passiert, wenn sie es wollen und ich es nicht anbiete?“

Was die Zahlen zeigen

Einige Werte aus der Bundesbank-Studie Zahlungsverhalten in Deutschland 2025 sind für alle interessant, die ein Geschäft, ein Café oder einen Dienstleistungsbetrieb führen:

• Bargeld ist weiterhin das meistgenutzte einzelne Zahlungsmittel, aber nicht mehr die Mehrheit. 45 % der Zahlungen erfolgten bar, 55 % unbar.
• Die Debitkarte ist die wichtigste Alternative. Sie wurde bei 26 % der Zahlungen eingesetzt und stand für 28 % der Umsätze, mehr als jedes andere Zahlungsmittel.
• Zahlungen mit Smartphone und Smartwatch wachsen schnell. Mobile Zahlungen erreichten 10 % aller Zahlungen, vier Prozentpunkte mehr als 2023.
• Kunden merken, wenn sie nicht mit Karte zahlen können. Bei 86 % der erfassten Einkäufe vor Ort war unbares Bezahlen möglich. Etwa ein Viertel der Befragten gab an, im Vormonat mindestens einmal nicht unbar bezahlen zu können, obwohl sie es wollten.

Das heißt nicht, dass Bargeld verschwindet. In derselben Studie sagten 80 % der Befragten, es sei ihnen wichtig, weiterhin bar zahlen zu können, und bei 94 % der Einkäufe vor Ort wurde Bargeld akzeptiert. Deutschland wird kein bargeldloses Land. Es wird ein Land, in dem Kunden beides erwarten.

Eine digitale Bezahloption könnte bald Pflicht werden

Es gibt auch einen politischen Grund, genauer hinzusehen.

Die aktuelle Bundesregierung hat sich im Koalitionsvertrag darauf verständigt, dass Unternehmen grundsätzlich Bargeld und mindestens eine digitale Zahlungsoption anbieten sollen. Im September 2026 hat das Bundesfinanzministerium Eckpunkte für eine solche Regel vorgelegt. Laut Presseberichten müssten Betriebe mit Verkauf vor Ort, also Geschäfte, Gastronomie und Dienstleister, neben Bargeld mindestens eine digitale Bezahlmethode anbieten, mit einem geplanten Start 2027. Welche Methode, sollen die Händler selbst wählen können. Nichtkommerzielle Organisationen wie Sportvereine sollen ausgenommen werden, und Härtefallregelungen werden geprüft.

Beim Stand sollte man genau sein. Im Oktober 2026 ist das ein Vorhaben, kein Gesetz. Es gibt noch keine Pflicht, der Gesetzentwurf ist nicht verabschiedet, und die Details, etwa welche Zahlungsarten zählen, wie kleine Betriebe behandelt werden und ab wann die Regel gilt, können sich noch ändern. Händler sollten sich an den endgültigen Regeln orientieren, nicht an Schlagzeilen.

Die Richtung ist aber klar. Viele Händler, die heute nur Bargeld annehmen, werden bald eine Karten- oder Mobile-Payment-Option brauchen.

Warum ein klassisches Terminal für kleine Händler oft nicht passt

Für große Händler ist eine weitere Bezahloption Routine. Branchenbeobachter weisen darauf hin, dass die meisten mittleren und großen Händler bereits eine unbare Option anbieten.

Für Marktstände, Friseure, Handwerker oder kleine Cafés sieht die Rechnung anders aus. Der klassische Weg bedeutet meist:

• Hardware, die gekauft oder gemietet werden muss, oft mit einer monatlichen Gebühr, egal ob Sie in diesem Monat zehn oder tausend Zahlungen annehmen.
• Einen Vertrag, manchmal mit Mindestlaufzeit.
• Ein Gerät, das an einem Ort steht. An der Theke ist das kein Problem, am Marktstand, am Tisch, bei der Lieferung oder beim Kunden zu Hause schon eher.

Wer vergleichsweise wenige Kartenzahlungen annimmt, bei dem können die Fixkosten den Nutzen übersteigen. Das ist ein Grund, warum sich „Nur Barzahlung“ so lange gehalten hat.

Wo SoftPOS passt

SoftPOS, oft auch Tap to Pay genannt, macht ein Smartphone oder Tablet zum kontaktlosen Bezahlterminal. Der Kunde hält Karte, Smartphone oder Smartwatch an das Gerät des Händlers, und die Zahlung läuft. Es gibt kein separates Terminal und kein Kartenlesegerät zum Anstecken.

Für die Händler, die eine Pflicht zur digitalen Bezahloption am stärksten treffen würde, verändert das die Rechnung:

• Keine Hardwarekosten. Mit Tapaya ist ein kompatibles Android-Smartphone das Terminal. Es muss nichts gekauft oder gemietet werden.
• Keine feste Monatsgebühr. Tapaya berechnet einen Prozentsatz pro Transaktion, ab 1,39 % als Pauschalsatz, ohne Monats-, Einrichtungs- oder Hardwaregebühren. Wer wenige Kartenzahlungen annimmt, zahlt wenig.
• Es ist dort, wo Sie sind. Marktstand, Tisch, Lieferung, Hausbesuch und Pop-up funktionieren genauso wie die Theke.
• Es deckt ab, wie in Deutschland zunehmend bezahlt wird. Kontaktlose Karten und Zahlungen mit Smartphone oder Smartwatch sind genau die Zahlungsarten, die wachsen.

Es gibt Grenzen, die man kennen sollte:

• Tap to Pay von Tapaya läuft auf Android. Mit iPhone und iPad lassen sich damit keine Zahlungen annehmen. Viele Händler nutzen ein günstiges Android-Smartphone als Bezahlgerät.
• Tapaya akzeptiert Visa und Mastercard. Die meisten deutschen Bankkarten tragen inzwischen neben der girocard auch Visa Debit oder Debit Mastercard, damit ist ein Großteil der Kunden abgedeckt. Karten und Wallets mit reiner girocard jedoch nicht. Die Details erklären wir in Welche deutschen Debitkarten kann ein SoftPOS akzeptieren?
• Es funktioniert nur kontaktlos. Kunden halten Karte, Smartphone oder Smartwatch an das Gerät. Eine Karte ohne Kontaktlosfunktion lässt sich nicht stattdessen einstecken.

Braucht Deutschland also SoftPOS?

Nicht jeder Händler braucht es. Ein Betrieb mit belebter Theke und einem Terminal, das gut funktioniert, kann dabei bleiben. Für manche Betriebe passt SoftPOS am besten als Ergänzung zu einem festen Terminal, nicht als Ersatz.

Für die große Gruppe kleiner Betriebe in Deutschland, die noch nur Bargeld annehmen oder Karten nur an einer Kasse und überall sonst Bargeld, bietet SoftPOS aber einen günstigen Weg, das zu erfüllen, was Kunden bereits erwarten und was das Gesetz voraussichtlich bald verlangt.

So bereiten Sie sich vor

• Fragen Sie, wie Ihre Kunden zahlen möchten. Wenn Sie nur Bargeld annehmen, notieren Sie ein paar Wochen lang, wie oft jemand mit Karte zahlen möchte.
• Rechnen Sie aus, was eine Bezahloption Sie wirklich kosten würde. Vergleichen Sie feste Monatsgebühren mit einem Modell pro Transaktion, bezogen auf Ihr tatsächliches Kartenvolumen.
• Prüfen Sie Ihre Geräte. Wenn Sie in Ihrem Betrieb bereits ein Android-Smartphone oder -Tablet nutzen, kann es womöglich schon Zahlungen annehmen.
• Behalten Sie die Gesetzgebung im Blick. Verfolgen Sie den Entwurf des Bundesfinanzministeriums und prüfen Sie die endgültigen Regeln und Fristen, bevor Sie sich auf eine bestimmte Vorgabe verlassen.

Wenn Sie sehen möchten, wie das für Ihr Geschäft aussehen würde, sehen Sie sich Tapaya für Händler an, werfen Sie einen Blick auf unsere Preise oder nehmen Sie Kontakt mit uns auf.